Un crédit immobilier, un ou plusieurs crédits à la consommation, des accidents de la vie, et c'est ainsi que plus de 200.000 ménages français se trouvent chaque année en situation de surendettement. C'est pour éviter à ces familles la saisie de leur bien et leur permettre de retrouver leur capacité financière rapidement que le site de Portage immobilier StayHome a vu le jour.
- La solution proposée par StayHome permet de transférer la propriété d’un bien immobilier d’une personne en difficulté financière vers un particulier appelé "Porteur solidaire".
- L’argent dégagé de la vente permet de solder l’ensemble des dettes et d’éviter ainsi la saisie immobilière du bien et l’expulsion du propriétaire. Ce dernier continue à occuper le bien en tant que locataire.
- Sa capacité d'emprunt retrouvée, l’ancien propriétaire peut racheter le bien selon un prix préférentiel convenu dès la vente initiale.
Pour mieux comprendre l'aspect solidaire et le fonctionnement de StayHome, qui a déjà sorti 57 familles de la spirale du surendettement, nous avons rencontré Nicolas Beretti, business designer de l'entreprise.
FemininBio : Bonjour Nicolas Beretti. Racontez-nous comment est né StayHome, et qui est à l’origine de ce projet ? Quel y est votre rôle ?
Nicolas Beretti : StayHome est d'abord née de la rencontre entre Christian, spécialiste de l’immobilier, et Patrick, ancien banquier et directeur financier, tous deux révoltés devant le peu de solutions qui s’offraient aux propriétaires menacés de saisie immobilière. La saisie est un évènement violent, un drame pour la famille, et il s’est construit autour de ce drame une "industrie" amorale qui profite de la situation pour acheter à vil prix des maisons saisies et faire du bénéfice ensuite.
Patrick et Christian ont alors décidé d’y remédier en proposant une solution simple, éthique et durable au problème. Ils m’ont alors demandé de les aider à faire comprendre et connaitre cette solution, à la fois des propriétaires surendettés et menacés de saisie et des investisseurs à la recherche d’une opportunité d’investissement éthique mais performante: c’est ainsi qu’est née StayHome, tel qu’on peut le voir aujourd’hui. Mon rôle, au- delà de l’associé classique, peut se définir comme le "business designer" de StayHome, à la croisée de la communication, du business development et de la stratégie.
Pouvez-vous nous expliquer simplement ce qu’est le Portage Immobilier ?
NB : Le portage immobilier consiste à venir en aide aux propriétaires menacés de saisie immobilière en leur permettant de solder leurs dettes, de conserver leur bien et de retrouver leur équilibre financier. Pour cela, nous faisons intervenir ce que nous appelons un "porteur solidaire", qui va acheter temporairement le bien immobilier au propriétaire surendetté. Ce dernier reste dans sa maison, dont il devient locataire en versant un loyer volontairement modéré au porteur solidaire. Grâce à l’argent de la vente, le propriétaire surendetté peut solder toutes ses dettes, faire lever son fichage à la Banque de France et redevenir solvable.
Au bout d’une durée assez courte (36 mois généralement), il a retrouvé son équilibre financier et peut alors racheter sa maison au porteur solidaire, pour un prix contractuellement défini 36 mois auparavant. A tous les stades du Portage Immobilier, StayHome est là pour assister le propriétaire vendeur et lui faciliter les choses. C’est vraiment une solution qui permet d’éviter de sombrer dans le cercle vicieux du surendettement et de la saisie immobilière, dont il est très difficile de se remettre.
Le surendettement concerne-t-il beaucoup de propriétaires en France actuellement ?
NB : Il y a environ 200 000 propriétaires surendettés, du moins qui sont fichés à la Banque de France. Sur ces 200 000 familles, 15 000 se font purement et simplement saisir leur bien chaque année. Nombre de ces saisies pourraient être évitées...
Pourquoi le système de crédit consommation et immobilier actuel provoque-t-il des situations si dramatiques ?
NB : Les crédits à la consommation sont conçus pour soutenir la consommation et la croissance économique. Ils sont coûteux mais pourtant très faciles à contracter. De l’autre côté, les crédits immobiliers sont prévus pour des durées supérieures à 20 ans. Or, personne ne peut prédire ni ce que sera sa situation personnelle dans 20 ans, ni si le bien prendre ou non de la valeur entre temps.
Le crédit immobilier se base sur les informations présentes de l’emprunteur, qui ne seront sans doute plus valables (pour le meilleur comme pour le pire) plusieurs années après: perte d’emploi, divorce, accidents de la vie...personne ne peut prédire ces drames.
Pourtant, les mensualités de crédit, elles, sont toujours là. Et il suffit de ne pas pouvoir en payer 2 ou 3 pour être immédiatement fiché, et le système devient alors implacable alors même qu’il s’agissait certainement d’un problème conjoncturel. StayHome permet justement de faire face à ces aléas sans perdre son bien immobilier ni modifier ses habitudes de vie.
Comment fonctionne StayHome ?
NB : StayHome est la plateforme internet qui nous permet de proposer notre solution de Portage Immobilier. Les propriétaires en difficulté financière peuvent remplir un dossier en ligne - confidentiel - et après étude de ce dernier, nous prenons contact avec lui si les conditions sont réunies pour étudier la mise en place d’une opération de Portage Immobilier. Nous identifions ensuite le bon Porteur Solidaire pour l’opération puis assistons les deux parties tout au long de la procédure, depuis la vente initiale jusqu’au rachat, qui a lieu bien souvent dans les 36 mois qui suivent.
En quoi StayHome est-il solidaire ?
NB : StayHome vient d’intégrer - après sélection - le pôle Réalis, première pépinière française de l’Economie Sociale et Solidaire. De plus, nous sommes en attente de l’agrément officiel Entreprise Sociale et Solidaire (la loi a été modifiée et les délais sont plus longs que prévu), ce qui nous permettra notamment d’accéder aux fonds d’investissement socialement responsables. Tout ceci se fait sur la base de sélections assez drastiques afin de garantir qu’il s’agit bien d’une entreprise solidaire.
StayHome est donc solidaire à la fois dans sa finalité - stopper les saisies immobilières - et à la fois dans son modèle économique, qui privilégie le développement de l’entreprise, les embauches, l’augmentation du nombre de saisies évitées, aux simples profits immédiats. Il est nécessaire de trouver un équilibre entre un business model viable (sinon l’entreprise ne pourrait pas survivre) et capable d’aider l’entreprise à se développer pour remplir sa mission, et l’impératif social de l’activité de StayHome, qui nous contraint à rester bien en-deçà des marges habituelles du marché. Je crois que nous avons trouvé cet équilibre, et notre développement futur devrait nous permettre de diminuer encore le coût du Portage pour les propriétaires surendettés.
Trouvez-vous facilement des porteurs / investisseurs, et quel est l’intérêt pour eux ?
NB : L’intérêt pour les Porteurs Solidaires est double. Comme rien ne serait possible sans ces investisseurs, nous avons conçu le Portage de manière à ce qu’il soit un investissement intéressant pour eux, c’est la condition sine qua none pour que leurs investissements viennent aider les propriétaires surendettés. C’est donc pour eux un investissement performant qui s’inscrit en outre dans le cadre fiscal avantageux du LMNP. La rentabilité de leur investissement atteint ainsi 7,5% net.
D’autre part, contrairement à d’autres investissements immobiliers, ici c’est sécurisé: vous connaissez le bien, sa localisation, et même son locataire, puisqu’il s’agit du propriétaire vendeur.
De plus, c’est un investissement de relativement courte durée (36 mois).
Enfin, pouvoir placer intelligemment son argent tout en sachant qu’il permettra à une famille d’éviter la saisie de son bien et "de se remettre à flot", c’est donner réellement du sens à son investissement. C’est la finance dans ce qu’elle peut avoir de plus humain.
Combien de propriétaires en difficulté avez-vous déjà pu aider avec StayHome ? Quel est le taux de rachat à 3 ans ?
NB : A ce jour, nous avons évité la saisie immobilière à 57 familles. Le taux de rachat tourne autour de 85-90%. Nous sommes aujourd’hui en mesure, grâce à la plateforme StayHome, d’aider bien plus de familles.
Quelles sont les limites actuelles de StayHome ?
La principale limite actuellement reste que trop peu de propriétaires surendettés nous connaissent. Trop souvent, nous recevons des emails de personnes qui nous disent qu’ils auraient aimé nous découvrir avant qu’il ne soit trop tard...Notre objectif est donc de faire connaitre à un maximum de ces propriétaires surendettés qu’il existe une solution, que la saisie n’est pas inéluctable, et qu’ils pourront peut-être retrouver rapidement leur équilibre financier et repartir du bon pied.
Comment déposer un dossier si l’on se trouve en situation de surendettement ?
NB : Il existe au niveau régional des commissions de surendettement de la Banque de France qui, une fois saisies, vont pouvoir intervenir aux côtés des personnes surendettées pour tenter de trouver une solution.
Avant cela, un propriétaire surendetté peut nous contacter via le site Stayhome.fr et déposer un dossier. Il remplit les informations liées à sa situation, et si le Portage Immobilier est possible, StayHome le contacte et nous débutons la phase de Portage.
